深圳前海微众银行的APP今日上线，用户可通过APP开通该行电子账户，获得19位的虚拟微众卡，目前仅可办理存款、理财、还房贷等业务，不支持刷卡和向他人转账等功能，暂未上线理财产品，现未打算在APP上推出此前微众银行今年5月推出的首款产品“微粒贷”。

作为中国首家互联网银行，微众银行今年1月试营业以来的每一步动作都引起外界对互联网金融前景的热议。对于微众银行APP，分析人士认为，完善转账和支付功能尚需时日，理财与直销银行并无本质区别，期待未来类似微粒贷的资产端产品和个人征信等互联网产品的表现。

平安证券分析指出，微众卡电子账户实为弱实名账户，购买产品要通过中国银联等支付清算机构委托扣款，转账额度的上限取决于清算机构和其他银行的协议，微众银行不能决定上限，而且短期内可能也较难解决向他人转账的功能。

理财功能方面，微众卡目前有活期、定期和代销股票基金三类产品，活期实为货币基金国金通用众赢，收益率达5.26%，明显高于同类产品。平安证券认为，规模是否能持续有待观察。微信公众号“颠势”认为，若其收益率长期高于余额宝，可能夺去后者相当一部分流量，长尾效应不容忽视。

现在开通微众银行电子账户，APP用户先要绑定微信或手机QQ，再输入个人基本信息，最后绑定传统银行储蓄卡，就可获得19位数的微众卡卡号。绑定第一张银行卡只需短信验证码，绑定两张以上银行卡要先通过人脸验证。对于APP的人脸识别模块，平安证券认为，此次它只是辅助绑卡的应用，因相关监管不明朗，还需观察能否取代传统营业网点和人工识别。

对于微粒贷缺席APP，微众银行副行长、微众银行APP负责人郑新林今日向腾讯科技表示，目前没有微粒贷登陆APP的打算是因为，“微粒贷嵌入手机QQ和微信的场景，体验会更好”，除了发展独立的APP，微众银行的另一大产品策略是通过QQ和微信嵌入腾讯的场景。

“颠势”则认为，微众银行APP的使用场景应定位于整合其他银行的互联网功能，将所有银行卡整合到微众银行统一管理。未来微信会整合征信、移动支付习惯等大量用户的个人数据，推出更个性化的产品。但不能仅凭微信巨大的流量就认定微众银行能崛起

平安证券认为，微众银行的定期和活期存款产品没有在APP中直接体现，但负债端本不是其有别于其他银行的最大优势，腾讯庞大的客户基础及由此而来的信息优势，以及资产端的金融变现能力才是微众银行未来的看点。可以预见，会有类似微粒贷的产品出现在APP。