过去几个月业界和媒体圈有很多我去了哪里，何去何从的猜测，作为一个刚刚创业3年的年轻人，受宠若惊。经过几个月的缄默，我终于可以告诉大家，我带领着600个小伙伴开始开拓消费金融业务。

我希望“以个人金融服务帮助年轻人创造更美好的生活”，这是“美利金融网”的初衷，也是我和美利金融小伙伴们的起点，我希望帮助身边的年轻人早些过上好生活，他们不管是买一部手机，租一间房，还是买一辆二手车，我希望以我和美利金融小伙伴们能提供很贴心的帮助！

当下中国经济的宏观大势是下行的，P2P领域的行业的泡沫已经非常严重。基于此，我想先从行业的维度来分析下为什么我要独立二次创业做美利金融网。

刘华鹏老师在清华中粮集团讲授互联网营销

越过P2P行业那些坑

一直以来，整个P2P行业经常出现一些公司跑路的现象，近期，似乎更为密集一些，而今年6月份，123家P2P公司出现问题，是去年一年的出问题P2P公司是122家。从风控的角度来看，目前P2P的风险主要是这三个：道德风险、流动性风险、由大额标的产生的坏账风险。道德风险，这个没啥可讨论的，做这个就是为了骗钱的。

经营性风险，一个是很大的流动性风险。P2P公司因为缺乏在互联网上获取流量的能力，就要以高额的利息和极短的投资周期来吸引用户。比如说很多人投一个月可以，但两年就有点可怕。这就变成了很多人把十二个月、六个月的拆成一个月一个月的，本来是六个月的借款，现在要做六个一个月的借款，下个月接不上，这个公司就破产了，所以流动性风险的压力特别大。

看到很多P2P机构跑路，不是他真想跑，是他的钱真的接不上去了，那没办法。

另外一个是坏账快要控制不住了，这个又牵扯到一些细节，通常坏账控制不住这些机构做的P2P贷款金额都很大，只有说出现这种金额很大的时候，一笔投资还不上来，你马上就应付不了投资到期的压力，都是小额的投资标的可能还好。

作为一个P2P领域的从业者，如何从一开始就规避这些坑，使自己的公司健康顺畅的运行？我记得我当年入职TPG的时候，公司创业人在每一个员工入职的时候都会告诉他的经典5条，关于如何做好一笔投资，宏观大势，行业趋势，管理团队，竞争格局，财务指标。

中国经济上半年可能有6-7%的增长率，这个增长来源于哪里？出口没增长意味着以出口为获利来源的小微企业没有订单增长；基础投资没增长意味着跟建材相关的企业是没有订单的；而唯一增长的就是消费了。因此，小微企业压力较大。

而行业格局，目前服务企业的P2P公司太多了，多如牛毛，大家竞争的方式也差不多。

中国经济的GDP发展到10万亿美金以后，任何经济政策的边际效率都在不断的递减，2009的4万亿，后续增长的很快，但现在如果想用投资的方式把经济立竿见影的戴起来，肯定是不行的。中国经济的宏观大势一定会转向消费驱动，而未来消费金融一定是蓬勃发展。其实国家喊拉动内需喊了很多年了，但并没有真正去做这个事情，核心的原因无非是拉动内需它是个非常缓慢的过程。

美利金融的定位是工薪族的消费需求。一是在中国的社会结构中，工薪族的比例占相当大一块；二是工薪族的抗风险能力是最强的，除非他们遭遇失业，在中国失业问题不太容易出现，第一是社会不稳定是政府完全不能接受的；第二点中国从2010年开始，每年新增的劳动力是无法满足新的就业机会的，中国不会出现劳动力过剩。

目前来看，以消费金融为目的，针对工薪族服务的P2P企业，在市场上，除了美利金融网，目前还没有第二家。我个人非常有信心，因为我离开了一个随时会触雷的领域，进入了一个未来有前景，竞争似乎也不那么激烈的领域。

和价值观一致的人同事

创新者困境（Innovators Dilemma）理论如此说——我们应该在别人革我们的命之前，自己先革自己的命。既有的利益格局必须打破；从这个维度来讲，我非常崇拜苏宁的张近东，当他意识到从长期来看，电商一定会取代线下销售的时候，他“啪”的一下让苏宁线上、线下一个价，当年损失了6-7个亿的利润。

让我觉得感慨的是即使损失了6-7个亿的利润，张近东的毅然决然转型的决心，于是，我开始思考更多战略层面的东西。

因此，美利金融网开始创立之后，我重新反思过往的自己。企业快速发展的时期，恨不得是个人我都要用，人家如果不愿意来，还得费心撬过来，我不那么在意他在价值观上是不是跟我一致，说句心里话，在创业者里面，很少有人真正选择味道一样的人，都是选能给我干这个事情的人。

哲学家德谟克利特说过，人不能两次踏进同一条河流。对大部分创业者来说，第一次创业只是几个人凑在一起，大家说，“这事不错，干吧”！就出发了，很少有创业者考虑到人本身的问题。现在的我，对于合伙人的选择，我更多的考虑的是人的价值观是不是一致，宁缺毋滥，第一就是要选择跟自己在价值观上一致的人。

美丽金融网9月份上线以来，对我来说，最核心的还是人才的引进，第二就是团队的组织架构，还有一个是企业绩效制度的设计。其实我自创业以来，遇到的这些坑我商业上的偶像马云都遇到过。你看他一个老师，35岁创业，他在公司绩效管理上为什么做的那么好，因为有他的人文情怀在里头，他也很长高所谓武侠或者大侠的文化。其实，总的说来，要目光的长远一些，尤其在用人这个事情上。

二次创业，我挖来了阿里巴巴的人力资源副总裁张霞，让她来整个负责人才的引进。我们现在的团队有做互联网的，有做金融的，有做销售的；还有一个异地关联的问题，像我们的二手车业务在上海，消费经营业务总部在深圳，但整个公司的总部又在北京；第三个互联网金融公司的工种比较多，如何实现内部的公平性等等。

创新者困境（Innovators Dilemma）理论如此说——一个创新业务，如果不从母体剥离，母体会压制它的成长，它就长不大。就我个人来说，遇到点挫折是好事情。因为创业如果一帆风顺的话，可能也不是特别的科学，这对我自己是个磨练，我是本着练级的心态过来的。因此，从某种维度上来说，重新出发，是为了更好的行进。