互联网金融在中国过去三年时间里快速发展，带来了行业的欣欣向荣，也出现了许多问题。新生事物在前进的道路上，历来都不会一帆风顺的，既有机遇也充满着挑战。

互联网金融未来的发展方向将会是怎样的呢？本文将会从五个融合，阐述互联网金融未来的发展方向。

一、 互联网金融与传统金融的融合

互联网金融开始出现的时候，有人大呼传统金融将会被颠覆，它将像恐龙一样从这个地球上消失？

真的会这样吗？

当年淘宝等电商如火如荼的时候，很多人同样欢欣鼓舞：实体店将会关闭，以后的店铺将从人们的视野中消失，十年过去了，实体店经历了考验，虽有关闭，但也有新张。不但没有削弱，大型的购物中心，shopping Mall却陆续进入人们的视野，实体店也在转型走线上线下的道路，购物中心里的实体店大都是体验店。这说明电商推动了实体店的转型，并未让他们彻底消失。

互联网金融的人才、风控体系、管理制度大都来自传统金融。不仅如此，传统金融也在拥抱互联网金融，各种互联网+的策略还在实施落地。

2014年网贷平台的成交量不到3000亿，而传统金融在2014年的居民储蓄有50万亿，从体量上都是无法相比的。另外，互联网金融的钱都是放在哪里呢？还不是在银行里，在银行里开的账户。

所以互联网金融和传统金融不是有你无我的生存竞争，而是你中有我、我中有你的互利互生关系。互联网金融需要向传统金融学习人才的培养、风险管理、运营体系建设等；传统金融需要向互联网金融学习创新意识、互联网思维、产品设计与网络营销。

未来，互联网金融和传统金融的将会更加融合，走向一条道路，创新驱动和风险控制是他们都将一直面对的课题。

二、 互联网金融与产业资本的融合

  产业资本，尤其是上市公司、国资企业、世界500强企业在2015年上半年纷纷布局互联网金融，抢占制高点，这也成为互联网金融上半年的一个热点。

大金重工于4月27日晚公告，签署了增资协议，公司作为法人股东向旺金金融增1.5亿，旺金金融旗下运营的投哪网（www.touna.cn）是国内领先的互联网金融平台。大金重工的这次投资表明了管理层以互联网金融为切入口进入金融领域的战略转型。

熊猫金控在2014年设立了银湖网及融信通，进军互联网金融行业。在今年的6月18日，熊猫金控拟定增募资不超过30.06亿，用于互联网金融业务建设。表明该公司在互联网金融业务的发展方向上继续加大投资的力度。

海南航空、海航资本、香港航空等共同出资成立前海航空航运交易中心，创新地将互联网金融与航空航运行业结合在一起，利用他们在航空航运的资源优势，为通用航空市场解决融资难，运营成本高的问题。航交中心成立首日，就为顺丰航空通过跨境人民币贷款完成飞机融资租赁业务。

互联网金融广阔的市场，灵活的思维方式，经常让人惊艳的创新点子以及多样化的网络营销推广方式，这些都是互联网金融企业具有的优秀的基因。而产业资本的资金优势，良好的信用支撑能力，上下游供应链资源，这些又都是互联网金融行业所渴求的。

因此，互联网金融和产业资本的融合可以让二者相得益彰，都能获得长足发展，有利增加新的业务增长点，优化产业生态结构。

三、 互联网金融与移动智能终端的融合

以智能手机为代表的移动终端承载着未来的庞大市场。首先，智能手机的性能在提升，然而销售价格在下降，人人拥有一部智能手机正在成为现实。据统计，中国使用智能手机的用户已接近9亿。其次，人们随身携带手机，使用手机的时间是使用PC时间的14倍。另外，移动终端有定位功能，当你到了商场后，手机能够知道你所在的位置，会根据你的消费习惯及时为你提供你周边的餐饮、购物、休闲等消费指南。

移动终端是连接用户与消费的最好媒介，除了方便、快捷的购物消费，更为互联网金融带来无限想象的空间。

移动终端可以提更多的数据，诸如社交圈、活动范围、消费习惯等，而这些可以为互联网金融的产品设计带来新鲜的灵感。相信，随着人们对智能手机的喜爱和依赖，移动金融将是未来互联网金融发展的重中之重。

在互联网金融与移动智能终端的融合方面，移动支付、社交圈或移动社区将会是移动互联网金融的切入点，也将会是移动互联网金融快速成长的基点。

移动互联网金融相比互联网金融，在风控方面存在更大的考验。除了互联网金融存在的一些风险外，移动互联网金融会出现一些新的风险，比如更多机会的信息泄露、密码验证等。另外，对于用户对移动互联网金融的信心培养也是一个新的课题。

四、 互联网金融与社会的融合

过去的三年随着中国互联网金融蓬勃发展，关于互联网金融的一些负面消息也不断成为人们关注的焦点：诸如P2P平台跑路、票据理财平台涉嫌欺诈，众筹的股权运作不明朗等等。

互联网金融从出现就以普惠金融、安全、方便、快捷的基因而受到普罗大众的欢迎，但在现实中，它的前行也遇到了诸多的问题和障碍。

在网贷平台行业有关统计，在2014年有47家平台跑路，占P2P平台的2.3%。给众多投资者造成了经济上的损失，也让社会对网贷平台增添了诸多质疑和不信任。也给其他正常运作的P2P平台带来发展的阻力。这也是劣币驱逐良币的现象。

建立信任很难，失去信任再重建是难上加难。

所以互联网金融行业要与社会融合，也就是需要承担起相应的社会责任，保护投资者的利益，维护互联网金融行业在社会上的创新开拓的正面形象，避免发生群体性的金融问题。如果投资者的利益得不到保护，失去投资者的信任，互联网金融又谈何发展？

互联网金融在前进的道路上，一定不会是一帆风顺的，但只要行业内的企业能够自律并自发自觉地自我监管，就能避免出现行业问题，也能树立互联网金融行业在社会和人们心中坚实的良好形象。这也将有利于行业长期健康有序的成长。

五、 互联网金融与监管的融合

互联网金融的发展，需要相应的监管来规范这个新兴的市场。

互联网金融与监管的关系，不是猫与老鼠的关系，恰恰相反，互联网金融只有在强有力的监管体系下才能更好地发展，才能获得行业内外、社会的认可。

如同孙悟空去西天取经，他头上的紧箍咒帮助他施展通天本领，驱妖降魔。如果没有头上的紧箍咒，孙悟空顽劣的本性难以控制，势必影响他协助师父西天取经。完善的监管制度，就犹如互联网金融行业头上的紧箍咒，对行业发展是监督和管理。

2015年7月12日中国人民银行条法司司长张涛在“2015.上海金融年会暨外滩互联网金融外滩峰会”上表示：“创新驱动和风险防范不是对立的。”他又继续阐述：创新驱动能满足、顺应市场发展的需要，充分反映市场各种风险信号，也可以以市场的方式，更早获得化解防范市场风险的手段和措施。

随着监管靴子即将落地，互联网金融行业将监管的精神和原则渗透到行业行为规范中，渗透到企业的管理制度和风控体系中，将会是水到渠成和必然的结果。

相信，人们在聚焦互联网金融的同时，也在聚焦该行业与监管融合的程度。

互联网金融的机遇